Il ne faut pas penser que le rachat de crédits n'est pas une bonne chose. Il peut permettre à certains foyers de mieux vivre au jour le jour. Néanmoins, il faut être attentif pour ne pas tomber dans un piège du rachat de crédits.
Grâce à l'opération de rachat de crédits, vous pouvez réunir tous vos crédits en un seul. Ce crédit, comme n'importe quel autre crédit, intègre un taux effectif global (TEG), une mensualité, une durée,… et a donc un coût.
Cependant, le rachat de crédits permet grâce entre autre à un allongement de la durée, de diminuer le total des mensualités de crédits et de retrouver un taux d'endettement viable. Si le rachat de crédits intègre un ou plusieurs crédits renouvelables, cela est encore plus intéressant ce type de crédit ayant un taux très élevé.
On évitera par contre d'y intégrer des crédits à faible taux d'intérêts (inférieur ou égal à 4%) car leur rachat est nettement moins intéressant.
La concurrence dans le domaine du rachat de crédits est très importante. Que ce soit un courtier, un organisme de crédit, ou une banque, une personne endettée peut facilement être perdue au milieu de tous ces concurrents.
Au début, commencez par prendre rendez-vous avec votre banque. Dans le but de conserver la gestion de vos comptes, il y a de grandes chances qu'elle vous fasse une des meilleures propositions. Par contre, les banques « classiques » ne sont en général pas en mesure de répondre à une demande de rachat sur le montant total à racheter dépasse 30 000 €.
Comme toujours, il faut comparer les offres
Puisque la concurrence entre les banques et organismes de rachat de crédits est très rude, autant en profiter ! Vous devez obligatoirement réaliser une demande de rachat de crédits dans plusieurs de ces banques ou organismes (ou alors passer par un courtier qui le fera à votre place).
Car en plus de la concurrence, ces professionnels du rachat de crédits n'ont pas les mêmes critères. Certaines banques vont préférer tel profil, un organisme de crédit va en préférer un autre,… une raison de plus pour démarcher plusieurs banques.
Après avoir fait vos demandes, il faut analyser les réponses. Pour cela, il faut bien se renseigner sur les différents sites spécialisés (sur mon rachat de credits par exemple), ainsi que de se servir de simulateurs (disponibles gratuitement).
Comme précisé ci-dessus, vous pouvez faire comme presque 85% des personnes endettées ayant souscrit un rachat de crédit, passer par un courtier. En général, ils ont des partenariats leur permettant d'obtenir des conditions de crédits encore plus intéressantes. De plus, les démarches seront plus rapides car ils en ont l'habitude et vous n'aurez plus grand-chose à faire.
Le dossier et l'offre de rachat de crédits
Concernant votre dossier, il faut savoir que plus vous apportez de garanties, plus le taux proposé sera faible. Si un rachat de crédits intègre une hypothèque, il aura un taux plus faible que le même rachat de crédits sans hypothèque.
Depuis la loi Lagarde, les offres de rachat de crédits doivent être bien plus détaillées et obligatoirement incorporer un comparatif des situations avant et après un rachat de crédits. Il est donc plus simple de comparer les différentes offres entre elles au niveau du coût global et de la diminution de la mensualité par exemple. Cela facilite grandement la comparaison des offres de rachat de crédits.
Enfin, vérifiez bien que le taux proposé est un taux fixe et pas un taux variable. Sauf si vous n'avez pas choix, sélectionnez un taux fixe plutôt qu'un taux variable. Ce dernier peut énormément varier en quelques années et mieux vaut être sûr dès le départ du coût du rachat de crédits pour ne pas avoir de mauvaise surprise. C'est d'autant plus conseillé en ce moment puisque les taux fixes sont très faibles.
