L'utilité des garanties pour un rachat de crédit immobilier
D'une manière générale, le fonctionnement classique d'un établissement financier consiste à collecter des fonds de la part du public, des épargnants, des investisseurs ou d'organisations disposant d'une grande trésorerie. Par la suite, il utilise ces fonds pour les faire fructifier, en les investissant dans des produits financiers ou en les empruntant à des clients, particuliers ou entreprises. Les dépôts reçus doivent être rémunérés pour attirer les épargnants, mais les emplois de ces fonds le sont également. C'est la différence entre les intérêts créditeurs payés et les intérêts créditeurs reçus qui constituent une partie des profits d'une banque.
Evidemment, lorsque les prêts accordés ne sont pas remboursés à temps, cela peut engendrer des pertes significatives qui vont affecter les activités de l'établissement. Il est donc important d'assurer ces remboursements avec des garanties adéquates. Le rachat de crédit immobilier est une des activités qui permet aux établissements financiers d'utiliser du capital pour être rémunéré et pour conquérir de nouveaux clients. Cependant, cette démarche présente des risques et il faut les couvrir pour ne pas avoir à subir des pertes significatives. Il faut donc exiger des garanties qui seront en mesure d'apporter des solutions à toutes les éventualités qui peuvent se produire, comme l'incapacité de payer les mensualités, le décès, les accidents ou même la mauvaise foi.
Les garanties sur le bien
Comme son nom l'indique, un rachat de crédit immobilier se rattache directement à un bien immobilier. Il est vrai que le rachat consiste à débloquer des fonds pour rembourser un crédit immobilier qui est déjà en cours, et qui a permis à acquérir le bien. Mais le nouveau prêt peut être considéré comme un transfert et son objet principal reste donc le bien immobilier. De ce fait, la garantie principale du rachat de crédit immobilier doit être le bien immobilier.
Cette garantie concerne généralement une hypothèque, mais il faut aussi assurer ce bien contre l'incendie ou d'autres sinistres pour que son intégrité soit maintenue à l'échéance du crédit. En cas de sinistre, le dédommagement doit revenir à la banque pour rembourser le capital restant dû. L'hypothèque sert à saisir le bien lorsque les remboursements ne sont plus effectués. Il faut noter que les banques recherchent toujours des solutions pour éviter cette procédure, étant donné que son activité principale n'est pas de saisir et de mettre en vente des biens. Ainsi, ils tentent d'abord de négocier un nouveau calendrier de paiement, avant de recourir à cette dernière solution qui n'est pas avantageuse pour toutes les parties.
Les garanties sur l'emprunteur
Etant donné que l'emprunteur est le principal intéressé pour le remboursement du rachat de crédit immobilier contracté, il doit aussi fournir des garanties en relation avec sa propre personne. Tel est le cas de l'assurance incident de la vie.
Cette assurance est destinée à couvrir les échéances du prêt en cas d'incapacité de l'emprunteur à les prendre en charge. Cela peut se produire en cas de perte d'emploi. En perdant son travail, l'emprunteur perd également sa principale source de revenus, ce qui lui met dans l'incapacité de payer les mensualités du crédit, jusqu'à ce qu'il trouve un nouvel emploi.
Durant cette période, c'est la compagnie d'assurance qui prend donc en charge le paiement des remboursements. Il en est de même si l'emprunteur est atteint d'une grave maladie ou d'un accident qui le rend invalide temporairement. Pour le cas de décès ou d'une invalidité permanente, il est donc évident que l'emprunteur ne pourra plus effectuer de remboursement.
L'assurance doit s'occuper du paiement intégral du capital restant dû, avec les dédommagements. Il faut noter que ces assurances impliquent le paiement de primes qui sont à la charge de l'emprunteur. Ce dernier doit donc en tenir compte dans ses calculs pour évaluer les avantages d'un rachat de crédit immobilier.
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